Hur PAYD och telematik kan påverka din bilförsäkring

bil telematics försäkring priser som kan påverka din bilBilförsäkringsbolag är inte dina vänner. Oavsett hur vänligt, roligt eller skyddande de verkar, försäkringsbolag vill tjäna pengar, mycket av det. Du tillhandahåller att kontanter och konkurrensen om din dollar är hög, varför de säljer sig till dig med söta småpratande djur, lugnande fadersfigurer och härligt galna damer som heter Flo. Men efter att du har loggat in på den streckade linjen har ditt bilförsäkringsbolag alla incitament att bevisa att du är en riskfylld förare och höja dina priser innan du någonsin gör anspråk.

Nu, tack vare den blomstrande tekniken inom telematik i bilen, siktar de på att övervaka förare närmare än någonsin tidigare.

En historia av övervakning

Försäkringsföretag utför rutinmässigt multivariata analyser baserade på en mängd olika personliga faktorer, inklusive ålder, kön, civilstånd, utbildningsnivå, typ av jobb, hemort, kreditpoäng, årlig körsträcka, biljett- och olyckshistoria, längd körupplevelse och typ av fordon försäkrat. Den analysen ger en imponerande korrekt bild av risken för alla förare.

Försäkringsgivarna lägger också tummarna på skalan genom att donera radarvapen och annan övervakningsutrustning till polisstyrkor runt om i landet. Det uttalade målet är att minska trafiköverträdelser som leder till anspråk, men baksidan av det programmet är att förare som får biljetter ser deras försäkringspremier stiga, och lokala myndigheter får en inkomstökning från böter.

Detta trafikhanteringssystem var - och är - ineffektivt. Förare överskrider hastighetsgränserna mer eller mindre konstant, men den genomsnittliga föraren fastnar bara en gång vartannat år. Spridningen av röda ljuskameror, fotoradarkameror och andra automatiserade verkställighetsverktyg har ökat prisnivån och minskat kostnaden för poliser på gatan, men de är fortfarande begränsade till en plats i taget.

Genom att utveckla fordonselektronik och anslutningsmöjligheter under de senaste 20 åren kan försäkringsbolagen nu helt klippa polisen ur ekvationen och eventuellt uppnå total informationsmedvetenhet. De vill veta var du är och vad du gör hela tiden. Men för att göra det måste de få dig att komma överens om att du ska bevakas.

Förstå "Pay As You Drive" -system

Tanken att du bara ska betala försäkring för de mil du kör faktiskt är mycket vettigt. En person med en mils pendling har mer exponering för olyckor än en person med en mils pendling, eller hur? Varför ska de betala samma belopp för försäkring?

Det korta svaret är att de inte gör det, men försäkringsbolag förlitade sig historiskt på sina kunder för att rapportera sin årliga körsträcka. Det första steget mot revolutionen för försäkringsinformation kom med enheter som rapporterade faktiska körsträcka. Det är känt i försäkringsbranschen som Usage-Based-Insurance (UBI) eller Pay As You Drive (PAYD).

Starlink

Men idag ger tekniken dem en extra hand. GPS i bilens navigationssystem (eller din telefon) vet exakt var du är hela tiden, och nyare bilar registrerar G-krafter, bromskraft, gasreglage, total hastighet och så vidare. Din bil kan också sända all den informationen genom sin dataförbindelse. Den allmänna termen för allt detta är "telematik", vilket är sammanslagningen av telekommunikation och informatik. Motorsport använder denna information för att mäta prestanda, men resultatet är att försäkringsbranschen vill använda telematik för att flytta till en modell av Pay How You Drive (PHYD), och det är där saker blir klibbiga.

Vad de erbjuder dig att registrera dig

För att övertyga kunder att anta telematisk rapportering erbjuder försäkringsbolag rabatter i allmänhet från 5 procent till 30 procent på premier i utbyte mot dina data. Det är betet, men kroken är att dessa rabatter beror på om försäkringsbolaget gillar det de ser från dig.

Kroken är att dessa rabatter beror på om försäkringsbolaget gillar det de ser från dig.

Liberty Mutual har till exempel nyligen tillkännagett ett nytt “RightTrack” -program i samarbete med Subaru och dess Starlink-anslutningstjänst för att rapportera kördata i utbyte mot rabatter.

”När de är registrerade i RightTrack får alla kunder en första premierabatt på 5 procent för det registrerade fordonet. Efter att ha slutfört 90-dagars granskningsperioden kommer de att få en slutlig RightTrack-premierabatt på upp till 30 procent framöver, säger Jeff Wright, vice vd för användningsbaserad försäkring på Liberty Mutual, till Digital Trends. ”Det finns inget straff för att använda den här nya tekniken - bara möjligheten till ännu större rabatter. Detta program är utformat för att uppmuntra konsumenterna att ta en större, mer interaktiv roll i de försäkringsrabatter som de kan få. ”

Det är inte en dålig affär, och vissa myndigheter tillämpar regler som begränsar försäkringsbolag till rabatter för bra förare, och inte straffar "dåliga" sådana. Kontrollera med din statliga försäkringskommission för att ta reda på vilka regler som gäller för dig.

Progressiv ögonblicksbild

Men även om ditt land tillämpar gränser för försäkringstelematik bör du komma ihåg att de standarder du måste uppfylla för att få dina rabatter är helt under försäkringsbolagets kontroll och de kan förändras över tiden. Ännu viktigare, inte alla försäkringsgivare garanterar rabatt om de inte gillar din körning. Här är till exempel vad Progressive har att säga i vanliga frågor om snapshot:

”De flesta Snapshot-kunder tjänar en rabatt baserat på deras säkra körning. dock riskfyllda körvanor baserade på dessa faktorer indikerar en större sannolikhet för att vara i en olycka och kan leda till en högre hastighet vid förnyelse - beroende på i vilket land du bor och när du registrerade dig för Snapshot. ”

Återigen kan användning av denna teknik kosta dig.

Vad kan försäkringsbolagen övervaka?

Många förare skulle bli chockade över att få veta hur mycket personlig information som kan överföras med en modern bil. Många försäkringsbolag erbjuder sina telematiskt övervakade kunder en "instrumentpanel" online som registrerar varje resa, med en karta över rutten och antalet incidenter för vad försäkringsbolaget anser vara mindre än perfekt körning. Din försäkringsgivares telematik kan registrera varje plats du kör till och den rutt du använder för att komma dit. Big Brother hade det aldrig så bra.

Din försäkringsgivares telematik kan registrera varje plats du kör till och den rutt du använder för att komma dit.

Inte alla telematiksystem kan rapportera samma data. Vissa telematik drivs nu av din smartphone, medan vissa implementeras via infotainmentsystemet i din bil, och vissa fungerar via en plug-in-enhet i OBD-II-porten på din bil. Till exempel kan din telefon inte läsa acceleration eller bromsning på ett tillförlitligt sätt, men bilens elektronik kan. Vidare väljer olika försäkringsbolag att övervaka olika faktorer.

”RightTrack-rabatten baseras på följande körvanor: antalet körda mil, tiden på dagen eller natten en kund kör, snabb acceleration och hård bromsning. Rabatten är en kombination av dessa fyra faktorer och tar hänsyn till behovet av att reagera annorlunda under speciella omständigheter, säger Wright.

Övervakade faktorer listade av olika försäkringsbolag och försäkringsbranschgrupper inkluderar:

  • Fordonshastighet
  • Acceleration
  • Bromsning
  • Hörnning
  • Plats
  • Tidpunkt på dygnet
  • Annan fordonsstatusinformation som bränsleförbrukning

Det sätt som dessa data tolkas är avgörande. Försäkringsbolagen insisterar på att de förstår att bra förare ibland måste göra panikstopp, så några hårda bromsincidenter kommer inte att skada ditt rykte. Dessutom erbjuder Liberty Mutuals system rådgivning i realtid för att hålla dig i den goda zonen. Men de flesta telematikapparater avslöjar inte hur de vill att du ska köra runt hörnen, eller vad de anser vara en oroande tendens att accelerera för snabbt.

Plats och tid är särskilt intressanta datamängder, eftersom du kan märkas med en högre risk baserat på anspråkshistoriken för de vägar du använder eller de stadsdelar du kör genom - ingen av dem baseras på kvaliteten på din körning. Tiden på dagen när du kör utvärderas också eftersom försäkringsbolagen har högre skadestånd från ungefär 23 till 05. Det betyder att du kan bli nedgraderad om du arbetar med ett ovanligt schema.

Vem kan se dina uppgifter?

Kärnpunkten på personuppgifter kommer alltid ner på åtkomst. Du måste veta vem som får se de uppgifter som din bil genererar och vad de får göra med den. Försäkringsbolag är i allmänhet överens om att dina uppgifter kommer att hållas konfidentiella, till en punkt.

Ditt försäkringsbolag kan krävas att överlämna dina uppgifter till brottsbekämpning.

“Liberty Mutual värderar och respekterar våra kunders integritet. Vi kommer inte att dela personligt identifierbara användningsuppgifter som vi samlar in med någon tredje part förutom att betjäna våra kunders autopolicyer, för forskning eller enligt lag, ”säger Wright.

Nyckelfrasen är ”obligatorisk enligt lag”, vilket innebär att din körinformation kan bli föremål för stämning av en domstol, eller så kan försäkringsbolaget krävas att överlämna dina uppgifter till brottsbekämpning för att följa framtida statliga eller federala lagar. Detta är inte teoretiskt, men det är inte heller helt dåligt. Till exempel hjälpte telematiska data från ett stulet fordon FBI att spåra terroristerna som bombade Boston Marathon, och många biltillverkare kan fjärrstänga din bil om den blir stulen.

Även om det inte är relaterat till försäkringsbranschen, bör du också vara medveten om att all information som samlas in av din bil också kan överföras till bilhandlarna och till biltillverkaren. Samma teknik som gör det möjligt för återförsäljaren att meddela dig när det är dags för rutinunderhåll, eller att varna dig om din bil rapporterar en felaktig komponent, kan också rapportera detaljerad information om din körhistorik.

Hur kommer detta att spela ut?

En vitbok från 2011 av IHS Technology förutspådde att "i slutet av 2018 kommer andelen nya bilar som finns att sälja på den amerikanska marknaden med inbäddad telematik att öka till 80 procent." Om något var den förutsägelsen konservativ, eftersom biltillverkare bråttom för att demokratisera teknikfunktioner. Enligt en rapport från den tekniska underrättelsetjänsten ABI Research från 2013, ”förutses globala försäkringstelematikabonnemang [växa till en sammansatt årlig hastighet på 81 procent från 5,5 miljoner i slutet av 2013 till 107 miljoner år 2018.”

Chansen är god att din bil redan är utrustad för att rapportera om din körning. Huvudfrågan är om du ger tillstånd för det. Var noga med att läsa det finstilta innan du går med på att delta i något övervakningsprogram och bestäm själv om förmånen som erbjuds är värt den integritet du undertecknar.